クレジットカード
カナダで生活する上で、クレジットカードはとても便利なものです。日々の買い物ではDebitカード (Interac) を主に使っているという場合でも、時にはInteracを受け付けていない店舗やサービスに出くわすこともあるでしょう。また、インターネット上での買い物をする場合などは、クレジットカードの方がメインの支払い方法となっていることがほとんどです。したがって、ただ「便利だから」と言う意味においてクレジットカードを所持したいと思うのもひとつの理由でしょう。しかし、ことパーソナルファイナンスにおいては、前項でも示したとおり、
「クレジット」カードは「クレジット (=信用)」を構築するためのツールであるという捉え方をしっかりと理解する必要があります。その上で、クレジットカードは生活必需品以上の意味を持つツールであり、必ず所持するべきものとして捉えられる必要があります。
ただし、これも前項で示したとおり、新たにカナダで生活を始めた人が、最初のクレジットカードを取得するのは簡単ではありません。日本でどれだけ安定した収入を得ていたとしても、どれだけの資産を保持していたとしても、あるいは日本のクレジットカードをいくつ所持していたとしても、カナダにおけるクレジットヒストリーはゼロからのスタートです。したがって、そもそもクレジットカードを作るに足るだけの信用が無い状態であり、正攻法で新規クレジットカードの申請を行ったところで、多くの場合審査に通らず拒否されてしまいます。
最初のクレジットカードを作る方法
ではどうすればカナダで最初のクレジットカードを作ることができるのか。おそらく最も成功の可能性の高い方法として、以下の二つの方法があります。Newcomers/New Immigrants向け商品の利用
移民を積極的に受け入れているカナダにおいては、最初のクレジットカード取得に関する悩み、またはその需要というのはとても一般的なものです。したがって、各銀行もその需要に応えるための商品やパッケージをふんだんに用意しています。カナダ6大銀行のほとんどは、いわゆる「Newcomers / New Immigrants to Canada (カナダに新たに移民/引越ししてきた人)」向けと銘打って、時には特典などとともにChequingやSavings口座の新規開設を勧めるパッケージを用意しています。さらに同類のパッケージ商品において、比較的甘い審査や比較的ハードルの低い条件で最初のクレジットカードを作らせてくれる場合があります。たとえば特定のChequing口座を新たにつくることであったり、あるいは給与振込みの口座として指定することであったりと、その条件は様々です。銀行側としては、新たな顧客を獲得するメリットと、クレジットリスクとを天秤にかけながら商品のデザインをしているわけです。
それらの条件が自分の状況や需要と合致していて、それらを満たすことで最初のクレジットカードを作らせてくれるのであれば、これを利用しない手はありません。
Secured Cardの利用
Secured card (セキュアカード) とは、まとまったお金を事前に担保として預けることを条件に、(多くの場合) その担保額＝最大利用額として設定した上で発行されるクレジットカードです。最初に担保を預けることで、銀行側としては、もし支払いが滞ったとしても最悪その担保から徴収をすればよいということになり、銀行側にとって安全 (secured) であるという意味で、「secured」cardと分類されます。担保の形態や最低額は様々で、たとえばある程度の額でのGIC (定期預金) 口座を開くことで、それを担保として兼用してsecured cardを発行してもらうことも可能です。銀行にとってはより低いリスクとなるため、必然的にその条件のハードルも低くなり、いわゆる正規のクレジットカード (「unsecured」card) に比べて、格段にその審査は甘くなります。
ちなみに、secured cardとして発行されたカードでも、分類上はれっきとしたクレジットカードです。使い方や月々の支払い形態などは、正規のクレジットカードとまったく同じです。
ワーキングホリデーの場合
ワーキングホリデーでカナダに滞在している場合、新規に正規のクレジットカードを取得することは非常に難しいと言えるでしょう。「最長で一年間しか滞在しない」という条件が、銀行側からの「新規顧客としての魅力とリスク」という指標でどう評価されるか、という点を鑑みてみれば、その理由がわかると思います。将来的にビザの切り替えなどで長期滞在の予定を描いているとしても、少なくともワーキングホリデー期間の間は、残念ながらクレジットリスクの高い申請者だと評価され、審査を通ることは難しくなってしまいます。したがって、事実上secured cardのみがほぼ唯一の望みとなります。
とにかく最初のカードを作る
前述のとおり、(最初の) クレジットカードを作る最大の目的は、「クレジット (=信用)」を構築するためのツールを得ること、という点に他なりません。クレジットカード選びにも様々なファクターがあり、カード会社の種類や、利率、リワードプログラムなどの特典や、その他様々なオプションなど、選り好みしていたらキリがありません。しかし、こと最初のカードに関して言えば、それらはほぼ気にしなくてよい、と言うより、選り好みできるほどの選択肢はないと言うのが現実でしょう。クレジットカードの選び方や使い方のポイントについては次項以降で触れますが、ここではまず、口座を持つ銀行が提供しているクレジットカード関連の商品や情報を吟味し、必要であればアポイントメントとってしっかりと相談をしながら、銀行発行の「最初のカードを作ること」を成し遂げることだけに集中しましょう。
最初のカードを作り、しっかりと毎月使い続けることで、ゆっくりと、しかし確実にクレジットヒストリーを構築していきましょう。
近年、オンラインを中心に様々な「海外送金」サービスが溢れ、利用する側としては選択肢が広がってとても良いことだと思います。ただ、例えばワーキングホリデー/留学/移住等により、ゼロから新しくカナダ生活を始める際、あるいは日本の親族からの贈与を受け取った際など、ある程度の大きな額をカナダに直接持ち込みたいといった機会もまだまだあることでしょう。
例えば主婦業の傍らパートタイムで仕事を持っている場合、あるいはワーキングホリデー環境で、学業の傍らアルバイトをしている場合など、就労所得としては比較的少額の収入を得ている場合などは、その給与明細の内容も大きく変わってきます。
資金/資産を管理する上で、当然切っても切れないのが銀行です。日常生活を営む上で、生活資金、預貯金、投資他を含め、最も頻繁に接する機会が多い金融機関が銀行だと思います。では、パーソナルファイナンスという観点から、銀行をどう考えていくのが適当なのか、順を追って見てみましょう。
銀行に各種口座を開設できた上で、実際に日々頻繁に行われるであろう基本作業を、しっかり押さえておきましょう。